Baufinanzierung ohne Eigenkapital: So klappt die Vollfinanzierung

Ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung statt monatlicher Mietzahlungen – das klingt für viele attraktiv. Aber was, wenn man keine finanziellen Rücklagen hat? Keine Sorge, der Wunsch nach den eigenen vier Wänden muss deshalb nicht scheitern. Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine Finanzierung ohne Eigenkapital durchaus möglich. Hier erfährst du, wie du mit einer Vollfinanzierung zu deiner Traumimmobilie kommst.

Von einer Vollfinanzierung spricht man, wenn der gesamte Kaufpreis oder die gesamten Baukosten einer Immobilie durch einen Kredit finanziert werden, ohne dass du als Kreditnehmer:in Eigenkapital einbringst. Das bedeutet, dass du keinen Teil des Kaufpreises oder der Baukosten aus eigenen Mitteln bezahlst, sondern den gesamten Betrag über einen Kredit aufnimmst.

Bei einer Vollfinanzierung deckt der Kredit neben dem Kaufpreis der Immobilie auch alle Kosten wie Nebenkosten, Gebühren oder Provisionen ab. Du verpflichtest dich, den gesamten Kreditbetrag plus Zinsen über einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen. Die Rückzahlung, auch Tilgung genannt, erfolgt in der Regel in monatlichen Raten. Voraussetzung dafür ist, dass du über ein sicheres Einkommen verfügst, mit dem du die Raten bezahlen kannst.

Diese Form der Baufinanzierung ist mit höheren finanziellen Belastungen und Risiken verbunden. Deshalb solltest du dir vorher gut überlegen, ob eine Finanzierung ohne Eigenkapital wirklich das Richtige für dich ist. Die Bank stellt bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital höhere Anforderungen an dich. Sie prüft deine Bonität und deine Schuldenfreiheit. Außerdem bewertet sie Preis, Zustand und Lage der Immobilie und prüft, ob die Investition sinnvoll ist.

Berechne deine monatliche Rate bei einer Vollfinanzierung ganz einfach mit dem Baufinanzierungsrechner.

Unter Eigenkapital versteht man die finanziellen oder materiellen Mittel, die du selbst aufbringst, um einen Teil der Bau- oder Kaufkosten der Immobilie zu decken. Es dient der kreditgebenden Bank als Sicherheit.
In der Regel können folgende Mittel als Eigenkapital angerechnet werden:

Verschiedene Kreditinstitute können jedoch unterschiedliche Anforderungen und Kriterien für die Akzeptanz des Eigenkapitals haben. Am besten erkundigst du dich vorher bei der jeweiligen Bank.

1. Schließe die Finanzierungslücke: Wenn du keine Rücklagen hast, solltest du jetzt anfangen zu sparen. Denn auch dein neues Haus wird irgendwann renoviert werden müssen. Dafür solltest du nicht zusätzlich zur Vollfinanzierung einen Kredit aufnehmen müssen.
2. Sorgfältig planen: Da eine Vollfinanzierung mit einer hohen, langfristigen Belastung verbunden ist, solltest du im Voraus sorgfältig planen. Überlege dir genau, ob du finanziell ausreichend abgesichert bist (z.B. durch einen unbefristeten Arbeitsvertrag) und was du dir wirklich leisten kannst. Außerdem kann es sinnvoll sein, mit Hilfe einer Immobilienbewertung zu prüfen, ob der Kaufpreis überhaupt angemessen ist.
3. Biete Sicherheiten: Mit zusätzlichen Versicherungen kannst du dich gegen Zahlungsunfähigkeit absichern. Je nach Situation kann das eine Risikolebensversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Restschuldversicherung sein. Auch ein Bausparvertrag lohnt sich, um das Zinsänderungsrisiko in Niedrigzinsphasen zu minimieren.
4. Die richtige Bank finden: Bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital lohnt es sich, die Konditionen verschiedener Banken zu vergleichen. Bevor du dich für eine Bank entscheidest, solltest du dich ausführlich beraten lassen. Unser Baufinanzierungsrechner kann dir dabei helfen.