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Baufinanzierung

Ob Hausbau oder Hauskauf in Deutschland, wichtig ist immer eine solide und vor allem auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Bau- bzw. Immobilienfinanzierung. Finden Sie mit unseren Tipps das für Sie passende Angebot.

Pärchen im Eigenheim
©courtney-keating/iStock

Tipps für die Immobilienfinanzierung

Haushaltsrechnung

Wenn Sie den Bau oder Kauf einer Immobilie planen, sollten Sie sich zuerst fragen: Wie hoch darf die finanzielle Belastung durch das Darlehen maximal monatlich sein? Ein gut geführtes Haushaltsbuch mit allen Einnahmen und Ausgaben kann bei der Rechnung helfen. Ein Anhaltspunkt ist auch Ihre aktuelle Kaltmiete sowie die Nebenkosten.

Eigenanteil

Kalkulieren Sie mit einem vollständigen Darlehen von der Bank oder bringen Sie einen Eigenanteil mit in die Baufinanzierung? Diese Punkte sollten Sie beim Für und Wider nicht außer Acht lassen:

  • Bei derzeit niedrigen Zinssätzen liegt Baufinanzierung ohne Eigenkapital hoch im Kurs.
  • Das will jedoch genau überlegt sein: Die Konditionen sind meist schlechter als bei Kreditsystemen mit Eigenbeteiligung.
  • Vollfinanzierungen lohnen sich nur für Menschen mit hohem und gesichertem Einkommen.
  • Experten raten zu einem Eigenanteil von mindestens 20%.

Welches Darlehen passt zu Ihrem Vorhaben?

Annuitätendarlehen

Es gibt verschiedene Varianten der Immobilienfinanzierung, aber am häufigsten wird das Annuitätendarlehen gewählt. Dabei setzt sich die Rate zusammen aus der Tilgung - also der eigentlichen Rückzahlung - und den Zinsen für Ihren Baukredit.

Dies hat folgende Vorteile:

  • Sie vereinbaren mit der Bank einen Ratenplan mit gleichbleibender Rate über die gesamte Laufzeit des Darlehens. Das verschafft Ihnen Planungssicherheit.
  • Auch wenn die Zinssätze steigen, bleibt Ihr Darlehen davon unangetastet. In der Regel wird eine Zinsbindung für mindestens 5 bis höchstens 15 Jahre vereinbart.
  • Der Zinsanteil der Rate wird während der Darlehenslaufzeit stetig kleiner und der Tilgungsanteil steigt. Dies liegt daran, dass sich die Zinsen aus der verbleibenden Restschuld berechnen.

Zinssatz und Tilgungsrate

Neben einem möglichst niedrigen Zinssatz sollten Sie auch auf eine hohe Tilgungsrate achten. Die Tilgungsrate ist der Betrag, der im Laufe eines Jahres zurückgezahlt - also getilgt - werden kann und wird in Prozent angegeben. Je höher sie ist, desto schneller schrumpft die Restschuld und demzufolge die Zinsen. Es lohnt sich nachzurechnen, welche monatliche Belastung Sie sich leisten können, da Sie damit am Ende viel Geld sparen können.

KfW Förderdarlehen

Unter bestimmten Umständen kann Ihre Baufinanzierung staatlich gefördert werden. Dies ist z.B. der Fall, wenn Sie Kinder haben und Ihr Eigenheim kaufen oder bauen, wenn Sie energieeffizient bauen oder eine Photovoltaikanlage einrichten wollen. Sie erhalten dann einen Teil des Kredits von der Förderbank KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) zu günstigen Konditionen.

Das gilt es beim Finanzierungsvertrag zu beachten

  • Nicht nur der Effektivzinssatz ist für die Summe der Bankkosten Ihrer Finanzierung relevant:
  • Oft kommen noch Kontoführungsgebühren, Bereitstellungszinsen oder Teilauszahlungsaufschläge oben auf den Kredit drauf.
  • Vor allem in Sachen Neubauten machen Bereitstellungszinsen einen gehörigen Unterschied.

Die richtigen Unterlagen

  • Gehen Sie gut vorbereitet zum Banktermin und haben Sie relevante Unterlagen parat.
  • Wichtig sind vor allem Einkommensnachweise, eine Vermögensaufstellung und Informationen zur Immobilie.

Alle Positionen der Immobilie kalkulieren

Kostenpunkt Höhe
Maklergebühren
3% bis 7% des Kaufpreises
Notarausgaben mit Grundbucheintrag
ca. 1,5% des Kaufpreises
Grunderwerbsteuer
3,6% bis 6,5% des Kaufpreises

Die Anschlussfinanzierung - wichtig von Beginn an

Vergessen Sie bei der Aufnahme eines Kredits für den Hausbau auch nicht Ihre Anschlussfinanzierung. Wenn Sie bis zum Ablauf der Zinsbindung warten, verschenken Sie oft bares Geld. Gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase ist es empfehlenswert, dass Sie bereits drei oder vier Jahre vor dem Zinsablauf agieren, so raten die Experten. Warten Sie länger ab und Ihr Das Darlehen läuft ab ohne dass Sie einen fertigen Plan in der Tasche haben, besteht nur wenig Zeit sich umfassend zu informieren und Angebote zu prüfen.


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